Credit Card की 5 गलतियाँ जो CIBIL Score गिरा सकती हैं।
क्या आप जानते हैं, कि आपका Credit Card इस्तेमाल करने का तरीका आपके CIBIL Score पर सीधा असर डालता है? बहुत से लोग Credit Card को सिर्फ खर्च करने का जरिया समझते हैं, लेकिन यह आपकी फाइनेंशियल हेल्थ का आईना भी है।
CIBIL Score यानी आपकी क्रेडिट रेटिंग जो 300 से 900 के बीच होती है। अगर यह स्कोर 750 से ऊपर है तो आपको आसानी से लोन मिल जाता है, वो भी कम ब्याज दर पर। लेकिन अगर यह गिर जाए तो भविष्य में होम लोन, कार लोन या पर्सनल लोन लेना मुश्किल हो जाता है।
आज हम उन 5 आम गलतियों के बारे में बात करेंगे जो लोग Credit Card इस्तेमाल करते समय करते हैं, और जो धीरे-धीरे CIBIL Score को नीचे गिरा देती हैं। अगर आप इन गलतियों से बचना सीख गए, तो आपका क्रेडिट स्कोर हमेशा हेल्दी रहेगा।
Credit Card की 5 बड़ी गलतियाँ जो CIBIL Score को नुकसान पहुँचाती हैं।
1. Credit Card का बिल समय पर न भरना (Late Payment या Missed Payment)
यह सबसे बड़ी और सबसे आम गलती है। जब आप अपने Credit Card का बिल Due Date तक नहीं भरते, तो यह आपके CIBIL Score पर सीधा नेगेटिव असर डालता है।
क्यों होता है नुकसान?
CIBIL Score की गणना में Payment History का वेटेज लगभग 30-35% होता है। मतलब अगर आप एक बार भी बिल मिस करते हैं, तो आपका स्कोर तुरंत 50 से 100 पॉइंट तक गिर सकता है।
RBI के नियमों के अनुसार, अगर आपकी पेमेंट 90 दिन से ज्यादा देर से होती है, तो आपका अकाउंट NPA (Non-Performing Asset) की कैटेगरी में आ सकता है।
क्या करें?
- अपने बिल की Due Date को कैलेंडर या रिमाइंडर ऐप में सेट करें।
- Auto-Pay सुविधा का इस्तेमाल करें ताकि बिल अपने आप कट जाए।
- कम से कम Minimum Due Amount तो जरूर भरें, हालाँकि पूरा बिल भरना बेस्ट है।
- अगर पैसे की दिक्कत है तो बैंक से बात करके EMI में बदलवा लें।
2. Credit Limit का 30% से ज्यादा इस्तेमाल करना (High Credit Utilization)
Credit Utilization Ratio यानी आपने अपनी क्रेडिट लिमिट का कितना हिस्सा खर्च किया है। यह आपके CIBIL Score को तय करने वाला एक महत्वपूर्ण फैक्टर है।
उदाहरण से समझें:
अगर आपकी Credit Card Limit ₹1,00,000 है और आप हर महीने ₹80,000 खर्च करते हैं, तो आपका Credit Utilization 80% हो गया। यह एक खतरे का संकेत है।
फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स की सलाह:
आपका Credit Utilization Ratio 30% से कम होना चाहिए। मतलब अगर आपकी लिमिट ₹1 लाख है, तो महीने में सिर्फ ₹30,000 तक ही खर्च करें।
CIBIL के डेटा के अनुसार, जिन लोगों का Credit Utilization 30% से कम होता है, उनका स्कोर औसतन 750+ रहता है।
कैसे सुधारें?
- ज्यादा खर्च होने पर बिल बनने से पहले ही पार्शियल पेमेंट कर दें।
- अगर जरूरत हो तो बैंक से Credit Limit बढ़ाने की रिक्वेस्ट करें।
- एक से ज्यादा Credit Card रखें ताकि खर्च बँट जाए, लेकिन इनकम को ध्यान मे रखें।
3. सिर्फ Minimum Due Amount भरना और बाकी बैलेंस को घसीटना।
बहुत से लोग सोचते हैं कि Minimum Amount भर देने से काम चल जाएगा। लेकिन यह एक बहुत महँगी गलती है।
क्यों खतरनाक है?
जब आप सिर्फ Minimum Due भरते हैं, तो बाकी बचे हुए अमाउंट पर 36% से 42% तक का सालाना ब्याज लगता है। यह ब्याज चक्रवृद्धि (Compound Interest) के रूप में बढ़ता रहता है।
उदाहरण:
मान लीजिए आपका बिल ₹50,000 है और आप सिर्फ ₹1,000 (Minimum Due) भरते हैं। बाकी ₹49,000 पर अगले महीने से भारी ब्याज लगना शुरू हो जाएगा।
इसके अलावा, लगातार Minimum Payment करने से CIBIL को लगता है, कि आप फाइनेंशियल प्रेशर में हैं, जिससे आपका स्कोर धीरे-धीरे गिरने लगता है।
सही तरीका:
- हमेशा पूरा बिल भरने की कोशिश करें।
- अगर पैसे की तंगी है, तो बड़ी खरीदारी को EMI में बदलवा लें।
- क्रेडिट कार्ड को Cash के विकल्प के रूप में नहीं, बल्कि सुविधा के रूप में इस्तेमाल करें।
यह भी पढ़ें: CIBIL Report में गलती कैसे ठीक करें? Step-by-Step Guide
4. बार-बार नए Credit Card के लिए Apply करना (Multiple Hard Inquiries)
जब भी आप किसी नए Credit Card या Loan के लिए Apply करते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करता है। इसे Hard Inquiry कहते हैं।
नुकसान क्या है?
हर Hard Inquiry से आपका CIBIL Score 5 से 10 पॉइंट तक गिर सकता है। अगर आपने 6 महीने में 3-4 बार अलग-अलग जगह Apply किया, तो यह आपके स्कोर को गंभीर नुकसान पहुँचा सकता है।
CIBIL के नियमों के अनुसार, Hard Inquiry का रिकॉर्ड आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में 2 साल तक रहता है।
बैंक और लेंडर्स को लगता है कि आप “Credit Hungry” हैं, यानी आप बहुत ज्यादा उधार लेने की कोशिश कर रहे हैं, जो एक रेड फ्लैग है।
समझदारी से काम लें,
- एक साल में 1-2 से ज्यादा Credit Card के लिए Apply न करें।
- पहले अपनी Eligibility चेक करें (कई बैंक Pre-Approved ऑफर देते हैं, जिनमें Hard Inquiry नहीं होती)
- सिर्फ जरूरत होने पर ही नया कार्ड लें, ऑफर्स के लालच में नहीं।
5. Credit Card को बंद करना या Cancel करना (खासकर पुराने कार्ड को)
बहुत से लोग सोचते हैं कि जिस Credit Card का इस्तेमाल नहीं हो रहा, उसे Cancel कर देना चाहिए। लेकिन यह भी एक बड़ी गलती हो सकती है।
क्यों?
आपकी Credit History की Length CIBIL Score में लगभग 15% वेटेज रखती है। मतलब जितनी पुरानी आपकी क्रेडिट हिस्ट्री होगी, उतना अच्छा आपका स्कोर होगा।
अगर आप अपना सबसे पुराना Credit Card Cancel कर देते हैं, तो आपकी Average Credit Age कम हो जाती है, जिससे स्कोर गिर सकता है।
दूसरा नुकसान:
जब आप कोई कार्ड Cancel करते हैं, तो आपकी कुल Available Credit Limit भी घट जाती है, जिससे आपका Credit Utilization Ratio बढ़ जाता है।
उदाहरण:
- पहले: 2 कार्ड, कुल लिमिट ₹2 लाख, खर्च ₹40,000 → Utilization = 20%
- एक कार्ड Cancel करने के बाद: कुल लिमिट ₹1 लाख, खर्च ₹40,000 → Utilization = 40%
सही तरीका:
- पुराने Credit Card को Active रखें, भले ही उसका इस्तेमाल कम हो।
- छोटी-छोटी खरीदारी करके कार्ड को चालू रखें और बिल टाइम पर भरें।
- अगर Annual Fee की दिक्कत है तो बैंक से बात करके Fee Waiver के लिए Request करें।
- सिर्फ वही कार्ड Close करें जिसमें भारी शुल्क हो और कोई फायदा न हो।
अन्य सावधानियाँ और टिप्स
| गलती | असर | सुधार |
| Cash Withdrawal ATM से | ₹2.5% fees + ब्याज तुरंत शुरू | Emergency में ही करें |
| Joint Account/Add-on Card का गलत इस्तेमाल | दोनों के स्कोर पर असर | सिर्फ भरोसेमंद व्यक्ति को दें |
| Credit Card Statement को Ignore करना | गलत Charges या Fraud पकड़ में नहीं आता | हर महीने Statement जरूर चेक करें |
यह भी पढे:
- Personal Loan लेने से पहले इन 5 चीज़ों को ज़रूर चेक करें। Complete Guide Hindi मैं
- होम लोन में 10 साल की छूट कैसे पाएं? जानिए प्रूवन स्ट्रैटेजी
Credit Card से जुड़े अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
Q1. क्या एक बार बिल Late होने से CIBIL Score हमेशा के लिए खराब हो जाता है?
Ans: नहीं, एक-दो बार की देरी से ज्यादा फर्क नहीं पड़ता, लेकिन अगर यह आदत बन जाए तो स्कोर गिरने लगता है। Late Payment का रिकॉर्ड 3 साल तक रहता है, इसलिए जितनी जल्दी सुधार करें उतना अच्छा।
Q2. अगर मेरा CIBIL Score 600 है, तो इसे सुधारने में कितना समय लगेगा?
Ans: अगर आप नियमित रूप से बिल समय पर भरें, Credit Utilization कम रखें, और कोई नई गलती न करें, तो 6 से 12 महीने में आपका स्कोर 700+ तक पहुँच सकता है।
Q3. क्या सिर्फ Credit Card इस्तेमाल न करने से CIBIL Score बढ़ता है?
Ans: नहीं। अगर आप Credit Card बिल्कुल इस्तेमाल नहीं करते तो आपकी Credit History नहीं बनती। सही तरीका यह है कि छोटी खरीदारी करें और टाइम पर बिल भरें। इससे Positive Credit History बनती है।
Q4. Multiple Credit Cards रखना सही है या गलत?
Ans: अगर आप सभी कार्ड्स को जिम्मेदारी से मैनेज कर सकते हैं, तो 2-3 कार्ड रखना फायदेमंद है। इससे Credit Utilization कम रहता है, और अलग-अलग Rewards मिलते हैं। लेकिन Control न हो तो एक ही कार्ड बेहतर है।
Q5. CIBIL Score को Free में कैसे चेक करें?
Ans: आप CIBIL की Official Website (www.cibil.com) पर साल में एक बार Free में अपना Score और Report चेक कर सकते हैं। इसके अलावा Paytm, PhonPe, Policybazaar, BankBazaar जैसे Platforms पर भी Free Score देख सकते हैं।
निष्कर्ष
Credit Card एक बहुत ही useful फाइनेंशियल टूल है, लेकिन इसे लापरवाही से इस्तेमाल करने पर यह आपकी फाइनेंशियल लाइफ को नुकसान पहुँचा सकता है। CIBIL Score सिर्फ एक नंबर नहीं है, बल्कि यह आपकी Financial Discipline को दिखाता है।
ऊपर बताई गई 5 गलतियों से बचकर आप अपने CIBIL Score को हेल्दी रख सकते हैं। याद रखें, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको भविष्य में सस्ते ब्याज दर पर लोन दिलाता है, Premium Credit Cards दिलाता है, और आपकी Financial Reputation मजबूत बनाता है।
अपने Credit Card को समझदारी से इस्तेमाल करें, बिल समय पर भरें, और अपने CIBIL Score को Track करते रहें। थोड़ी सी सावधानी आपको भविष्य में बड़ी मुश्किलों से बचा सकती है।
याद रखें: Credit Card एक जिम्मेदारी है, इसे Credit की तरह नहीं बल्कि Debit Card की तरह इस्तेमाल करें यानी सिर्फ वही खर्च करें जो आप चुका सकें। यही Financial Freedom की पहली सीढ़ी है।
